Манипулируя номинальной процентной ставкой, банки привлекают клиентов, предлагая, казалось бы, максимально выгодные условия. Такие кредитные продукты, как «беспроцентный заем», «потребительская ссуда без переплат», сегодня можно встретить во многих рекламных кампаниях, которые проводятся банками. Но мы же понимаем, что работать себе в убыток руководители финансовых учреждений не станут – значит что-то недосказано.

Оформляя кредит под залог, следует обращать внимание на то, какая переплата будет за пользование заемными средствами. Это особенно актуально в той ситуации, когда оформляется большой кредит (в случае с залоговой недвижимостью речь идет именно о таких займах).

Ошибочно полагать, что прибыль финансовой организации формируется исключительно за счет поступления процентных сумм – есть и другие затраты, которые несет заемщик, а именно:

• единоразовая комиссия за открытие ссудного счета;
• ежегодный или ежемесячный платеж за обслуживание счета и проведение безналичных операций;
• регулярная комиссия при каждом платеже;
• комиссия, взимаемая за страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Несложно догадаться, что потеря альтернативной прибыли из-за снижения номинальной ставки компенсируется увеличением вышеописанных затратных для заемщика статей. И чтобы определить реальную стоимость заемных средств – рассматриваем ли мы кредит под залог квартиры или традиционную потребительскую ссуду – необходимо рассчитывать эффективную ставку процента.

При расчете эффективной процентной ставки в расчет берутся все планируемые расходы, которые должен понести потенциальный заемщик. Так, во внимание принимаются и все комиссионные платежи, и затраты в виде уплаты процентов. Фактически, заемщик получает объективную информацию о стоимости будущего кредита, не попадая в ловушки о псевдовыгодности отдельных банковских предложений.

Таким образом, планируя оформление кредита под залог недвижимости, необходимо рассчитывать эффективную ставку процента по каждому банковскому предложению и только после этого сравнивать их между собой. Так вы подберете действительно наиболее выгодную программу и сэкономите свои деньги.